חוק המזומן: כמה מזומן מותר לקבל בעסק והאם מותר לסרב

חוק המזומן לא קובע אם עסק חייב לקבל מזומן. הוא קובע כמה: בעסקה מול לקוח מותר לקבל עד 6,000 ש״ח במזומן, או 10% משווי העסקה, לפי הנמוך מביניהם. במקביל אסור לדרוש סכום רכישה מינימלי כדי לשלם בכרטיס אשראי. שתי המגבלות יחד מסבירות למה יותר ויותר עסקים מעבירים את מרכז הכובד מהמזומן לאשראי.

האם לפי חוק המזומן מותר לעסק בישראל לסרב לקבל מזומן?

התשובה הקצרה: חוק המזומן לא עוסק בשאלה הזו בכלל. הוא מגביל כמה מזומן מותר לקבל בעסקה, ולא אומר דבר על חובה לקבל אותו.

הסעיף שכן נוגע לעניין הוא סעיף 489 לחוק העונשין, שאוסר לסרב לקבל מטבע או שטר שהם הילך חוקי בישראל לפי ערכם הנקוב [4]. בפועל הוא כמעט לא נאכף, ואין הכרעה ברורה לגבי עסק שמודיע מראש באילו אמצעי תשלום הוא עובד. זה אזור אפור, וכדאי להתייעץ עם עורך דין לפני שתולים שלט בכניסה.

מה שברור הרבה יותר הוא הכיוון. החקיקה, רשות המסים והלקוחות דוחפים כולם לאותו מקום, ורוב העסקים לא מגיעים לשאלה המשפטית הזו בכלל, כי הם פשוט מוסיפים אמצעי תשלום נוסף במקום להתווכח על הקיים.

כמה מזומן מותר לקבל בעסק

החוק לצמצום השימוש במזומן, תשע״ח-2018, נכנס לתוקף ב-1 בינואר 2019 ועודכן ב-1 באוגוסט 2022 [1]. אלה התקרות שרלוונטיות לרוב העסקים:

הניסוח "לפי הנמוך מביניהם" הוא מה שמפיל עסקים. בעסקה של 40,000 ש״ח אי אפשר לקבל 6,000 ש״ח במזומן אלא רק 4,000 ש״ח, שהם 10% מהעסקה. את היתרה חייבים לגבות באמצעי אחר.

העיצום הכספי נגזר מסכום המזומן שחרג מהתקרה: 15% בעסקאות עד 25,000 ש״ח, 20% עד 50,000 ש״ח ו-30% מעל לכך [1]. הוא חל על שני הצדדים, גם על העסק שקיבל את הכסף. כלומר לקוח שמתעקש לשלם במזומן חושף גם אתכם.

אסור לדרוש סכום מינימום לתשלום באשראי

תיקון לחוק הגנת הצרכן אוסר על עוסק להתנות תשלום בכרטיס חיוב בסכום רכישה מינימלי [2][3]. המשפט "לא מקבלים אשראי מתחת ל-20 שקל" הפך לעבירה, והקנס עומד על כ-7,170 ש״ח לעוסק ועד 22,530 ש״ח לתאגיד. החוק נכנס לתוקף באפריל 2025 [2].

בפועל זה אומר שאם אתם מקבלים אשראי, אתם מקבלים אותו על כל סכום. גם על שבעה שקלים.

למה כדאי לעבור לגבייה באשראי

מעבר לרגולציה, יש כאן שיקול עסקי פשוט. אלה היתרונות שבעלי עסקים מדווחים עליהם אחרי המעבר:

לא מפספסים מכירה

לקוח שאין לו מזומן בארנק ואין לכם אמצעי לגבות ממנו יוצא מהחנות. זה לא לקוח שדחה קנייה, זה לקוח שהלך למתחרה. רוב הישראלים מסתובבים היום עם כרטיס או טלפון, ולא עם שטרות.

אין תקרה על העסקה

עסקה גדולה פשוט נסגרת. אין צורך לפצל תשלומים, לשלוח לקוח לכספומט או להסביר לו למה אתם יכולים לקבל רק 10% במזומן.

סכום העסקה הממוצע עולה

אפשרות לפרוס לתשלומים מורידה את החסם הפסיכולוגי בקנייה יקרה. לקוח שמתלבט על מוצר ב-1,200 ש״ח מחליט אחרת כשהוא רואה שלושה תשלומים.

הכסף מגיע לחשבון לבד

בלי ספירת קופה בסוף היום, בלי טעויות עודף, בלי נסיעה לבנק ובלי מזומן שנשאר בעסק בלילה. הזמן שנחסך הוא זמן שחוזר לעבודה עצמה.

הנהלת חשבונות מסודרת

כל עסקה מתועדת אוטומטית, והחשבונית יוצאת יחד איתה. בסוף החודש אין ערימת פתקים ואין הכנסות שנשכחו. זה גם מקטין חשיפה בביקורת של רשות המסים.

פחות סיכון בעסק

מזומן שנצבר בקופה הוא חשיפה: גניבה, אובדן, טעות בספירה או שטר מזויף. בגבייה באשראי הכסף עובר ישירות לחשבון ולא יושב בעסק בסוף היום.

הלקוח בוחר איך לשלם

כרטיס, אפליקציה, שעון חכם או תשלום בביט לעסקים. ככל שיש יותר אפשרויות, פחות עסקאות נופלות בשלב האחרון.

כדי לראות את זה בבירור, הנה ההשוואה בין שתי שיטות הגבייה מנקודת המבט של העסק:

האם כדאי להפסיק לקבל מזומן לגמרי?

ברוב המקרים לא, ובטח שלא כצעד ראשון. יש קהלים שממשיכים לשלם במזומן, ובעיקר לקוחות מבוגרים, ועסק שסוגר את האפשרות הזו מוותר עליהם מרצון. גם מבחינה משפטית, כאמור, מדובר באזור אפור.

הצעד המשתלם הוא להוסיף, לא להחליף. כשיש בעסק אמצעי סליקה זמין, רוב הלקוחות בוחרים בו בעצמם, ואחוז המזומן יורד בלי שתצטרכו לנהל על כך ויכוח עם אף אחד. מי שממשיך לשלם במזומן עושה זאת מתחת לתקרה, וכך אתם גם לא נחשפים לעיצום.

כמה זה עולה ואיך בוחרים מסלול

העמלה היא הסיבה המרכזית שבעלי עסקים דחו את המעבר, וכאן חשוב לדייק: אין מסלול אחד שמתאים לכולם. עסק עם מעט עסקאות בחודש משלם ביוקר על דמי מנוי קבועים, ועסק עם הרבה עסקאות קטנות נשחק דווקא על עמלה קבועה לעסקה.

לכן כדאי לבחור לפי פרופיל העסקאות בפועל ולא לפי גודל העסק על הנייר. אפשר להשוות בין מודלי התמחור של חברות הסליקה ולבדוק מול המחירון של איזיקארד.

איך מתחילים בפועל

1. בחרו אמצעי סליקה שמתאים לאופי העסק. חנות פיזית צריכה מכשיר סליקה, נותן שירות בשטח יכול להסתפק בסליקה מהנייד, ומי שמוכר אונליין צריך מערכת סליקה לאתר.
2. הורידו כל שילוט של סכום מינימום באשראי. זו החשיפה המיידית ביותר והיא גלויה לכל לקוח.
3. הגדירו נוהל לעסקאות גדולות כדי שמי שעומד בקופה ידע לחשב את מגבלת ה-10% בזמן אמת.
4. חברו את הסליקה להנהלת החשבונות כך שהחשבונית תופק אוטומטית עם כל עסקה.

שאלות נפוצות

האם עסק חייב לקבל מזומן?

חוק המזומן לא עוסק בשאלה הזו. סעיף 489 לחוק העונשין אוסר לסרב לקבל מטבע או שטר שהם הילך חוקי לפי ערכם הנקוב [4], אך הוא כמעט לא נאכף ואין הכרעה ברורה לגבי עסק שקובע מראש את אמצעי התשלום שהוא מקבל. זה אזור אפור שכדאי להתייעץ עליו עם עורך דין.

כמה מזומן מותר לקבל בעסק?

בעסקה שבה אחד הצדדים הוא עוסק התקרה היא 6,000 ש״ח או 10% משווי העסקה, לפי הנמוך מביניהם [1]. בעסקה של 100,000 ש״ח התקרה נשארת 6,000 ש״ח, ובעסקה של 30,000 ש״ח היא יורדת ל-3,000 ש״ח.

מה הקנס על קבלת מזומן מעל התקרה?

העיצום נגזר מסכום החריגה: 15% בעסקאות עד 25,000 ש״ח, 20% עד 50,000 ש״ח ו-30% מעל לכך [1]. הוא חל גם על העסק שקיבל את הכסף, לא רק על המשלם.

האם מותר לדרוש סכום מינימום לתשלום באשראי?

לא. תיקון לחוק הגנת הצרכן שנכנס לתוקף באפריל 2025 אוסר להתנות תשלום בכרטיס חיוב בסכום רכישה מינימלי [2][3]. הקנס הוא כ-7,170 ש״ח לעוסק ועד 22,530 ש״ח לתאגיד.

האם החוק אוסר על שימוש במזומן?

לא. תשלום במזומן מתחת לתקרה חוקי לחלוטין ואפשר להמשיך לקבל אותו כרגיל [1]. החוק מגביל סכומים, הוא לא מבטל את המזומן.

כמה עולה לעסק קטן להתחיל לסלוק?

זה תלוי במסלול. יש מסלולים עם דמי מנוי חודשיים קבועים ויש מסלולים שגובים רק עמלה לפי עסקה. לעסק עם מעט עסקאות בחודש מסלול לפי עסקה יוצא זול יותר, ולעסק עם נפח גבוה דמי מנוי משתלמים יותר. כדאי להשוות לפי מספר העסקאות החודשי הממוצע שלכם.

האם אפשר לסלוק בלי מכשיר פיזי?

כן. אפשר לסלוק מהנייד, דרך דף תשלום שנשלח ללקוח בוואטסאפ או במייל, או דרך מערכת סליקה באתר. נותני שירות שעובדים בשטח לרוב מוותרים על מכשיר פיזי לגמרי.

לסיום

חוק המזומן מגביל אתכם מלמעלה ואיסור סכום המינימום מחייב אתכם מלמטה, אבל הסיבה האמיתית לעבור לאשראי היא פשוט שהיא משתלמת: פחות מכירות אבודות, סכום עסקה ממוצע גבוה יותר, ופחות זמן על ספירת קופה. אם אתם רוצים לבדוק איזה מסלול מתאים לעסק שלכם, צרו קשר עם איזיקארד או חייגו 073-2615690.

מקורות

1. החוק לצמצום השימוש במזומן, תשע״ח-2018, נוסח מלא
2. כלכליסט: החוק המאפשר תשלום באשראי בכל סכום נכנס לתוקף
3. ynet: עסקים לא יוכלו לדרוש תשלום מינימלי לחיוב באשראי
4. הילך חוקי וסעיף 489 לחוק העונשין