בתי עסק נתקלים בשאלות שונות כאשר הם ניצבים מול החלטה לבצע סליקת כרטיסי אשראי: מה עליהם לעשות בתהליך? האם לפנות לחברת סליקה? מהם הפתרונות האפשריים? כיצד מוודאים שקיימת אבטחת מידע? כל התשובות על כך – במאמר זה.

הפתרון המתקדם בימינו לתשלום יעיל ומהיר הוא חיוב של כרטיסי אשראי. לטובת מימוש פתרון זה, יש צורך לבצע סליקת כרטיסי אשראי ולמצוא את הפתרון המתאים ביותר לאופי העסק – בין אם זוהי חנות בקניון, מרכזי ספורט או אתר ברשת האינטרנט.

תחילת תהליך הסליקה – מה בית העסק צריך לעשות?

בעקרון, תהליך הסליקה מתחיל בקבלת אישור מחברות האשראי – כלומר, קבלת מספר ספק. בהמשך, מסכמים מול חברות האשראי פרטים שונים, כמו מה יהיה מועד התשלום לעסק וכמה אחוזים יופרשו מכלל העסקאות מדי חודש. בסופו של דבר, בוחרים את מכשיר או מערכת הסליקה אשר תתאים ביותר לצרכי בית העסק. מדובר בתחום נרחב ומורכב, ולכן כדאי להיעזר בחברת סליקה כבר מראשית התהליך על מנת לעבור אותו במקצועיות ויעילות, עד שמוצאים פתרון איכותי ומתאים בעלויות הנמוכות ביותר שניתן.

מהי תרומת חברת הסליקה לבית העסק המעוניין בסליקת כרטיסי אשראי?

התרומה המרכזית כוללת חסכון בזמן של בית העסק, בטרחה ועלויות. בעזרת חברת סליקה, בית העסק יכול להיות רגוע בקשר לתהליך מכיוון שהוא זוכה לליווי צמוד החל מהתקשרות לחברות אשראי, קבלת האישורים הנחוצים, וכלה בבחירה והטמעה של מערכת הסליקה. יש לציין שחברת הסליקה הינה נציגת חברת האשראי ולכן מספקת הטבה כספית כמו ביטול של עמלת המינימום הנדרשת בהתקשרות ישירה עם חברות אשראי.

כיצד ניתן לדעת בבטחה שמערכת הסליקה מוגנת ומאובטחת?

הנתונים של כרטיסי האשראי רגישים וחשוב לוודא שחברת הסליקה והמערכת מוגנות היטב. אי לכך, עליהן לעמוד בתקן הבינלאומי PCI DSS – שהוא כולל דרישות מחמירות בנוגע לאבטחת מידע.

סליקת אשראי מאתרים – איך מבצעים זאת?

מקובל בקרב אתרי מסחר רבים לבצע סליקת אשראי לשם ביצוע עסקאות מקוונות ומהירות. עושים זאת באמצעות מערכת סליקה ייעודית לסליקת אשראי מאתרים. זוהי מערכת בטוחה שמבצעת עיבוד נתונים מהיר ומספקת תשובות מיידיות לשני הצדדים בנוגע לתוצאות העסקה.

מהם הפתרונות האפשריים ומכשירי הסליקה?

מבין מבחר הפתרונות לסליקה, צרכי העסק והאופי שלו קובעים מהו הפתרון המתאים ביותר לבית העסק. האופציות העיקריות הן קופה לסליקת אשראי, מכשיר סליקה נייד / נייח, סליקה מהאייפון, מערכת לסליקת אשראי מאתרים ותוכנה לסליקה מכל מחשב.

כל בית עסק אשר מעוניין לחייב באמצעות כרטיס אשראי צריך לבצע סליקת כרטיסי אשראי בעזרת הפתרון המתאים לו ביותר. אפשר להיעזר בחברת סליקה כדי לקבל ליווי צמוד וייעוץ מקצועי עד תום תהליך הסליקה.

ככל שכמות הלקוחות שמזמינים מוצרים ומקבלים שירות דרך רשת האינטרנט עולה, כך גובר הצורך של בתי העסק בעלי האתרים בבחירת מערכת סליקה שתספק מסחר אלקטרוני יעיל ואמין המאבטח את נתוני האשראי.

אנו עדים לשינוי מהותי באופן שבו אנשים מזמינים מוצרים ומקבלים שירות. התחולל שינוי מהצורך לצאת לחנות, אל האפשרות להישאר בבית, לשבת מול המחשב ? ולהזמין דרך האינטרנט. כל מוצר או שירות שבית העסק מציג באתר אינטרנט צריך לכלול את נתוניו, רמת איכותו, תמונה ? וגם את האפשרות למסחר אלקטרוני. בנוסף, הצורך לתשלום און ליין בזמן אמת מתחדד כשמדובר באתרים שמספקים שירות ללקוחותיהם 24/7.

כל בית עסק שרוצה לספק שירותים דרך האתר שלו זקוק לאופציה לסליקת כרטיסי אשראי באינטרנט על מנת לקבל תשלומים ולאשר הזמנות. באמצעות מערכת לסליקת אשראי מאתרים באינטרנט ניתן לבצע את התשלומים תוך שמירה על אבטחת נתוני האשראי. התהליך כולל בדיקה של המערכת עם חברות האשראי לגבי אישור / דחיית העסקה ברגע האמת, והעברת המידע לגולש.

כאשר ספק שירותים דרך האינטרנט או בית עסק בעל חנות מקוונת רוצה להתחיל במסחר אלקטרוני, חשוב שידאג לבחור במערכת לסליקת אשראי מאתרים כדי שהעסק ישמור על אבטחת המידע ויעילות אמצעי התשלום.

מערכת סליקה באינטרנט ? מהם הפרמטרים החשובים בבחירה?

מעל הכול ? אבטחת נתונים

בכל תשלום דרך האינטרנט, הדבר המשמעותי ביותר הוא לשמור על אבטחת מידע ונתוני האשראי. לכן, על בית העסק לבחור במערכת סליקה שעומדת בתקן בינלאומי (PCI DSS) שטומן בתוכו דרישות אבטחה קפדניות. בנוסף, על המידע לעבור בתקשורת בטוחה ומוצפנת (SSL).

מהירות תגובה לאישור או דחיית עסקה

כידוע, הלקוח הגולש באתר האינטרנט מצפה לתשובה מיידית לגבי התשלום, ולכן המערכת צריכה לעבוד במהירות ולעמוד בעומס כאשר היא מעבדת בו זמנית עסקאות סליקה רבות. כתוצאה מעיכוב במערכת הסליקה ומענה איטי יגרם נזק לעסק מהשירות הירוד.

עבודה בכל מצב עם כל כרטיסי האשראי

בית העסק צריך לאפשר תשלום לכל כרטיסי האשראי הרלוונטיים לו, ולכן מערכת הסליקה צריכה לאפשר את הסליקה של אותם כרטיסים (רצוי גם אפשרות לעבוד עם פייפל). יש צורך שהמערכת תעבוד בכל תנאי, גם חרף תקלות כמו הפסקת חשמל או נפילת תקשורת.

ניהול ובקרה על ידי העסק

בית העסק צריך להיות עם אפשרות לצפות באופן מאובטח בדוחות, לנהל ולבקר את פעולות האשראי השונות. אמינותה של המערכת צריכה להיות גבוהה ? מבחינת הדיווחים לעסק וגם ללקוחות.

יש עם מי לדבר ? תמיכה בכל שעה

כמו שיש אתרים המעניקים שירות באתר 24/7 ? כך גם התמיכה הטכנית ושירות הלקוחות של מערכת הסליקה צריך לעבוד. באמצעות תמיכה זמינה בכל שעה, בית העסק יזכה למענה הולם לטיפול בצרכיו.

לסיום,

באמצעות בחירת מערכת סליקת אשראי מאתרים באינטרנט, בית העסק יכול ליהנות מאמצעי תשלום מתקדם ששומר על אבטחת המידע ומאפשר קבלת נתונים ברגע האמת.

תהליך הסליקה וחיוב לקוחות העסק לא חייב להיות מסורבל, ארוך ויקר – מפני שבימינו אפשר לבחור בהפצת חשבוניות עם מערכת בילינג אוטומטית שמספקת פתרון אידיאלי לעסקים בעלי קהל לקוחות קבוע.

בתום כל חודש, מגיע הזמן לסליקה וחיוב לקוחות העסק. התהליך יכול להיות מתיש וממושך, ולשאוב מהעסק זמן של ימי עבודה שלמים ולהסתכן בטעויות בחיוב. בנוסף להתעסקות עם תחום שהעסק לא מומחה בו, התהליך גובה הוצאות גבוהות (מאות ועד אלפי שקלים בחודש) בגלל הפקה של חשבוניות, הדפסתן ושליחתן בדואר. אם בית העסק יותר גדול, תהליך הסליקה מורכב ויקר יותר עבורו.

עסקים קטנים ובינוניים בעלי קהל לקוחות קבוע (כמו מועדוני ספורט, מרכזי חוגים, משרדי עו"ד ועוד) יכולים להיעזר בימינו במערכת בילינג, ולהישאר עם העיסוק בעסק עצמו ולא בתחום נוסף, לדעת שהתשלומים יגיעו בזמן, ולחסוך בצורה דרסטית בכסף וזמן.

העסק פועל ביעילות עם מערכת בילינג

אפשר להבחין שבתקופה האחרונה מתרחשת עלייה הדרגתית בחברות גדולות (כמו חברות תקשורת) שמייעלות את מערכת החיובים שלהן, כולל מעברן לחיוב אוטומטי, שמשמעותו – שליחת חשבוניות דרך המייל, בצירוף חתימה אלקטרונית. זוהי "מערכת בילינג" (Billing) שפותחה בעקרון לחברות גדולות, אשר הבינו את היתרונות המרכזיים בדרך זו. עסק יכול לחסוך מבחינה כלכלית (לקצץ בעלויות) ולחסוך בזמן. כמו כן, הודות להתקדמות לעידן האלקטרוני, אנו יכולים גם לשמור בדרך זו על איכות הסביבה, היות ונחסכים דפי נייר רבים שהיו מיועדים לשליחת החשבוניות. במקום דפי הנייר, משתמשים בחשבונית ממוחשבת הנשלחת דרך המייל.

יש לציין שיש מערכותERP ומערכות ניהול החשבונות שבעקרון פותחו עבור שימוש של עסקים קטנים ובינוניים, אבל לא תומכות בשרות זה, וכתוצאה מכך נאלצים העסקים להיכנס לתהליך סליקת כרטיסי אשראי וחיוב לקוחות תוך השקעת זמן יקר ומשאבים פיננסים. חשוב לזכור שמערכת הבילינג מיועדת עבור עסקים עם בסיס הכולל קהל לקוחות קבוע (כדוגמת מועדוני ספורט ומרכזי חוגים), ופחות יעילה ומשתלמת לעסקים בעלי עסקאות בהיקפים משתנים או בעלי לקוחות מזדמנים.

כיצד התהליך קורה?

המודול שאמור לבצע סליקת כרטיסי אשראי ולשלוח חשבוניות בדרך אוטומטית במייל הוא מערכת הבילינג. לא מדובר במערכת ERP, אלא במודול שתפקידו לעבוד עם מערכת ניהול החשבונות. התהליך פשוט למדי: קיים יום שבו מבוצע החיוב בעזרת מערכת שמבצעת סליקה אוטומטית בנוגע לכל לקוח, בהתאם לחיוביו במשך כל החודש. מערכת ניהול החשבונות שולחת למודול את נתוני הפעילות שהיו במשך החודש. ברגע החיוב, מתבצעת הפקת חשבונית מס אלקטרונית ע"י המערכת, והיא נשלחת באופן אוטומטי למייל של הלקוח, בצירוף חתימה דיגיטלית. אותה חתימה דיגיטלית מהווה תיעוד אלקטרוני לכך שהמסמך מקורי, שלם, ואי אפשר לבצע בו אף שינוי.

לצורך הדגמה, ישנה למשל עמותה לגיוס כספים שמתבססת על 100 תורמים מזדמנים, ואילו 500 תורמים קבועים שמפקידים סכום קבוע מדי חודש. לשם חיוב הלקוחות, נדרשת העמותה בכל חודש לשלוח חשבונית באופן פרטני, אפילו אם יש שימוש במערכת ERP או תוכנת ניהול חשבונות, וכך להישאב לתהליך ארוך ומסורבל שגובה ממנה כסף, זמן, ומשאבים רבים. על אף שאין באפשרות מערכת בילינג לטפל בכלל הלקוחות (למשל במאה לקוחות מזדמנים), יש באפשרותה לטפל ברובם – 500 לקוחות קבועים. כך העסק חוסך זמן רב, ומונע את האפשרות שיהיו טעויות בחישוב. טעויות מסוג זה גוררות פגיעה קשה בעסק, הן מבחינת מוניטין והן מבחינה כלכלית. כמו כן, העסק היה יכול להשקיע את הזמן לטובת גיוס לקוחות חדשים ולהגדיל את ההכנסות במקום לטפל בתהליך החיובים.

עסקים קטנים חששו בעבר מחיוב הלקוחות באמצעות כרטיסי אשראי בגלל הטרחה והעלויות הכרוכות בכך. כיום הם לא צריכים להירתע מהנושא מכיוון שבעזרת חברת סליקה אמינה הם יכולים לקבל ליווי צמוד כל הדרך לסליקת כרטיסי האשראי של הלקוחות, תוך הימנעות מעלויות כמו דמי פתיחת תיק ועמלת המינימום.

עסקים גדולים וקטנים נהנים בימינו מפעולת סליקת כרטיסי אשראי כדרך יעילה לתשלום וחיוב הלקוחות. עסקים קטנים לא תמיד ביצעו בעבר סליקת כרטיסי אשראי עקב עלויות שהרתיעו אותם, כגון: עמלת מינימום, דמי פתיחת תיק, וסירוב מצד חברות האשראי.

בזכות פניית העסק הקטן לחברת סליקה מקצועית הוא יכול לקבל ליווי צמוד לחיוב הלקוחות בכרטיסי אשראי, וליהנות מביטול עמלת המינימום ועלות פתיחת תיק, תוך שימוש במערכת ממחושבת מתקדמת. עקב היתרונות הללו ישנה מגמת עלייה בשימוש של עסקים קטנים בפתרונות לסליקת כרטיסי אשראי.

סליקת כרטיסי אשראי – המידע שכל עסק צריך לדעת

בית עסק המעוניין לחייב את לקוחותיו באמצעות כרטיס אשראי צריך לקבל מספר ספק, שהוא מהווה אישור מחברות האשראי. לצורך קבלת מספר ספק צריך בית העסק לעמוד במספר דרישות. לדוגמה, העסק חייב להיות חוקי, מוכר ומאושר – עוסק פטור (זעיר) / חברה בע"מ / עוסק מורשה. בנוסף, חברת האשראי תבצע בדיקה של היקף הפעילות, המלאי ועוד.

בעת בחירת חברת האשראי שרוצים לעבוד עמה, כדאי להתחשב בפעילות העסק ולדעת מהם כרטיסי האשראי הפופולאריים ביותר שרוצים לעבוד איתם במיוחד. הסיבה לכך היא שצריך להימנע ממקרה שבו בוחרים חברת אשראי שלא סולקת כרטיס מסוים שיש לו חשיבות רבה לעסק.

מהן חברות האשראי ואילו כרטיסים הן סולקות?

• חברת לאומי קארד מבצעת סליקה של שלל כרטיסי האשראי – חוץ מאמריקן אקספרס, דיינרס וישראכרט.

• חברת ישראכרט מבצעת סליקה של כרטיסי האשראי השונים – חוץ מדיינרס.

• חברת ויזה כאל מבצעת סליקה של כל כרטיסי האשראי חוץ מישראכרט ואמריקן אקספרס.

באופן עקרוני, הסיכום מול חברת האשראי נעשה על גובה האחוזים שהעסק ישלם מדי חודש מתוך מחזור העסקות, וגם מועד התשלום לבית העסק. יחד עם זאת, יש יתרון משמעותי בהתקשרות עם חברת סליקה מפני שהיא מספקת ליווי צמוד עד לתוצאת החיוב בכרטיסי אשראי, ואף יכולה לבטל את עמלת המינימום ולהוריד את הסיכון הכלכלי שהוא משמעותי במיוחד לעסקים קטנים.

אופי העסק משפיע על בחירת פתרון לסליקת כרטיסי אשראי

כאשר ניגשים לבחירת פתרון לסליקת כרטיסי אשראי שיתאים ביותר לעסק, מומלץ להתייעץ עם חברת הסליקה ולהתחשב גם באופי העסק ופעילותו. כמו כן, צריך לבחון כמה פעמים מבצעים את פעולת הסליקה בחודש, האם אנשי שירות ומכירה של העסק עובדים גם מחוץ לגבולותיו, ומהי כמות נקודות המכירה בעסק שמחייבים בהם את הלקוחות. בין הפתרונות לסליקה אפשר למצוא קופות רושמות, מכשירים ניידים לסליקה, מסוף לסליקת כרטיסי אשראי באינטרנט ועוד. יש לציין שחלק מהעסקים הם בעלי אופי עבודה אשר דורש שימוש במספר פתרונות סליקה שונים בו זמנית.

עסקים קטנים יכולים ליהנות במיוחד מליווי התהליך ע"י חברת הסליקה מכיוון שהפתרון לסליקת כרטיסי אשראי שמתאים לצרכי העסק יהיה גם עם העלויות הנמוכות ביותר שניתן.

תקן PCI DSS תורם לאבטחת המידע ומגן מפני סכנה של גנבת נתוני כרטיסי האשראי. בימינו, בתי העסק צריכים לעמוד בתקן, ובעזרת חברת הסליקה ניתן לעמוד בו ללא דאגה או השקעת משאבים מיותרים.

ככל שהטכנולוגיה התפתחה, כך התשלום בכרטיסי אשראי הפך לתשלום יותר נוח ומקובל בבתי העסק השונים, באתרים מאובטחים ודרך הטלפון. תשלום זה מספק יתרונות מבחינה כלכלית ושיווקית, אך אסור לשכוח כי קיימת סכנה מפני גניבת נתוני כרטיסי האשראי ע"י מקורות עבריינים. גניבת הנתונים עשויה לקרות במקרים שונים, כמו: פריצת המחשב מרחוק, גנבת המחשב, גניבה עקב השארת גישה פיזית לאנשים שאינם מיועדים לראות את הנתונים, שמירת מאגר הנתונים באמצעים לא נאותים (כמו קובץ אקסל) שמהווים כמו הזמנה לגנב, וגם בעקבות סוגים שונים של פרצות באבטחת המידע.

הנזקים החמורים לבית העסק בעקבות גנבת הנתונים

ישנה משמעות רבה לנושא אבטחת המידע, מכיוון שאפילו מעידה חד פעמית של עסק קטן עשויה לאיים על קיומו. חברות האשראי הבינלאומיות גילו במחקרים שערכו כי בסביבות 80% מבתי העסק שהתגלתה אצלם דליפת נתוני כרטיסי האשראי חדלו להתקיים תוך שנה מהדליפה. בין נזקי הגנבה ניתן לשים לב לנזק תדמיתי בלתי הפיך עקב סיקור תקשורתי / העברת המידע על הדליפה בין הלקוחות, התמודדות עם תביעות כנגד בית העסק, ואפילו סירוב מצד חברות האשראי להתקשרות נוספת עם בעל העסק במידה ויחליט לפתוח עסק חדש.

הגנה על נתוני כרטיסי האשראי – על תקן PCI DSS

על מנת לשמור על בטחון המידע ונתוני כרטיסי האשראי, אגוד חברות האשראי הבינלאומיות הנהיגו תקן אבטחת מידע:

PCI DSS – Payment Card Industry – Data Security Standard

התקן מציג דרישות טכניות אשר נועדו לשמור ולהגן על נתוני כרטיסי האשראי במערכות תוכנה ומערכות סליקת כרטיסי אשראי. על כל בית עסק וארגון המחזיק ומעבד / סולק נתוני כרטיסי אשראי לעמוד בתקן זה.

התקן כולל בקרות המחולקות ל- 12 תחומים: החל מאופן הגדרת החוקים ב- Firewall, וכלה בנהלי אבטחת המידע ובבדיקות חדירה למערכות בשימוש. ישנן 4 דרגות סיכון של בתי העסק לפי התקן. החלוקה מתבצעת בהתאם למספר הטרנזקציות בכרטיסי האשראי המבוצעות ע"י הארגון, וגם בהתאם לאופן העברת העסקה (רגיל או אלקטרוני). כמו כן, בית העסק צריך לבצע סריקות רשת רבעוניות ע"י חברה (ASV) ולמלא שאלון הערכה עצמי (SAQ).

כשבית עסק מיישם את התקנון, הוא יהיה זכאי להגנה מתביעות ע"י חברות האשראי במקרה של גנבת נתונים. בנוסף, יישום התקנון מגביר את תחושת הביטחון של הלקוחות, ומהווה יתרון משמעותי עבור בית העסק מול עסק שאיננו עומד בתקן.

עומדים בתקן ללא דאגה – בזכות חברת סליקה

כדי לעמוד בתקן ללא עזרה ולהבין את הנושא לעומק, יש צורך בהבנה וניסיון טכנולוגי, וגם ידע בתחום אבטחת מערכות מידע וביצוע ביקורות. למרות העובדה שמציגים בתקן כלים וכללים למשתמש, גם כללים אלו ניתנים לפרשנות. מילוי שאלון הערכה עצמית (SAQ) נשמע אולי כמשימה פשוטה, אך מדובר בפעילות בעלת אחריות רבה כלפי הלקוחות וחברות האשראי, ומצריכה עבודה דקדקנית וכובד ראש.

ניתן לעמוד בתקן מבלי להשקיע בו משאבים רבים מדי ולהעמיק בנושא שאיננו קשור ישירות לפעילות העסק – באמצעות פנייה לחברת סליקה. חברות הסליקה מתמחות בניהול נתונים ואבטחתם, ועל כן מאפשרות לבית העסק להתמקד בתחום הפעילות שלו, מתוך ידיעה שהוא נהנה מרמת אבטחה גבוהה וניהול מאגר באופן מקצועי ע"י גוף המתמחה בכך.